上架秒空！二手“老存单”为何成了香饽饽？ [复制]

发表于 2026/06/19 13:52:58 来自浙江丽水

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新华社资料图 “又一笔存量大额存单快速成交，折算年化收益2.6%，剩余期限还有432天。”打开宁波一家国有股份制银行手机银行APP，二手大额存单的成交记录不断刷新。记者在多家银行的手机APP上发现，原本藏在二级菜单的大额转让专区，如今直接放在存款首页滚动展示。目前存款市场上，“老存单”正成为投资者争相抢购的“香饽饽”。有银行业内受访人士透露，随着新发中长期大额存单的发行量与票面利率齐跌，今年以来，宁波各大银行线上大额存单转让成交笔数、成交总金额同比均实现翻倍增长，其中二季度热度提升显著。大额存单转让究竟是什么？如何实现买卖双方共同获利？火热的背后，有哪些原因？存单转让，如何让买卖双方都赚到钱？不少宁波市民已经养成定点刷APP的习惯。家住鄞州区，前阵子刚刚退休的杨敏，便是其中一员。她手里有即将到期的存款加上公积金，合计30万打算全部存定期保本。不过，她跑遍多家网点后发现，如今中长期存款利率大幅缩水，很难找到往年的高息产品。在工作人员的推荐下，她尝试在银行官方的大额存单转让区“碰碰运气”。 “利率高的大额存单基本是‘一票难求’，我这几天，有空了就打开APP刷一刷，不知道能不能捡漏。”杨敏说。作为一款定期锁定资金的存款产品，大额存单为何能在线上转手？又是如何撮合买卖双方交易？宁波某国有股份制银行工作人员解释，所谓大额存单转让，是银行专为存单持有人推出的居间撮合服务，初衷是化解储户中途资金周转的痛点。 “如果储户持有未到期存单却急需用钱，直接提前支取只能按活期利率计息，利息损耗巨大，转让功能则提供了更折中灵活的解决方案。”该工作人员说。站在卖方角度，持有存单中途变现，转让远优于提前支取。例如，在此前的一笔成功交易的案例中，市民张女士手握100万元、3年期票面利率4.125%的大额存单，存满2年后急需提取现金。如果选择提前支取，资金仅按0.3%活期计息，到手利息仅有6000元，利息损失高达76500元。通过线上挂牌转让，她仅小幅让利10000元，最终仍能收获72500元利息，既快速回笼资金，也保住了绝大部分存款收益。对于接手存单的买方而言，二手存单的高息优势显著。接手这笔存单的赵先生，剩余仅持有1年就能获利51250元，折算持有期收益率超过4.7%。反观同期银行发行的1年期大额存单，年化利率仅2.175%，二者收益差距显著，且转让存单同样纳入存款保险保障，保本属性和新存单并无区别。从业务规则来看，这项服务有着清晰门槛。目前仅到期付息型大额存单支持转让，全部操作仅限手机银行等电子渠道办理，线下柜台无法完成交易，全程也不收取转让手续费。平台定价并非完全自由议价，银行设置了标准化核算体系，转让总价等于本金加上持有期利息，利息按照本金、双方约定的保留年利率、实际存放天数统一计算。政策收紧、利率下跌造成二手交易火热 “二手交易市场”火热的背后，究竟有哪些原因？ “最直观的原因，就是低利率周期下新发存单‘量价双跌’，新旧产品形成稳定收益差。但市场稳健保值的需求旺盛，形成供不应求的结构性缺口。”宁波大学商学院副教授、金融硕士教育中心执行主任胡育蓉分析。手机银行APP的大额存单新品专区显示“当前没有产品” 。图源一家银行手机APP 放眼全国市场，供给收缩的趋势早已形成。据Wind数据统计，今年以来发行的701只大额存单中，五年期产品仅有2只，最高票面利率不超过1.85%。 212只三年期存单里，利率突破2%的产品仅18只，占比不足8%，中长期大额存单利率迈入“1字头”时代，这也进一步推高了线上转让专区的交易热度。记者在中国工商银行手机APP专区看到，3年期的大额存单年利率1.55%，显示已售罄。反观2022至2024年发行的存量存单，票面利率普遍在2.5%-4%区间，即便转让小幅让利，实际到手收益依旧远超当下新品。除此之外，近期央行发布《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》，时隔二十余年全面修订存贷款管理规则，明确高息揽储刚性约束，也间接催热了“老存单”的交易。本次修订首次在部门规章层面明确定义“高息揽储”，将现金返现、实物馈赠、额外贴息等变相抬高存款收益的行为全部划入违规范畴。 “新规从制度层面锁紧银行变相发行高息存单的路径，短期内加剧市场存量高息大额存单的稀缺性，一定程度上助推了抢购热潮。”胡育蓉分析。不过，从长期来看，统一计息标准、规范无序揽储竞争能够提升全市场利率透明度，新旧存单收益差距将逐步收窄，转让市场热度会回归平稳理性。警惕黄牛“代抢”造成损失高息老存单“上架即秒空”的供需缺口，催生了线上黄牛灰色产业链，各类有偿代抢服务潜藏大量隐患。蹲守高息存单的储户李洋洋就怀疑，此前晚间出现的好几个高息存单，全都秒空了，“应该是有人借助了科技手段”。记者在闲鱼等二手交易平台看到，就有不少卖家用隐晦的字眼提供“代抢”服务。 “先支付百元左右的代抢费，提供利率、期限等要求，我们就会帮你抢购。”记者尝试联系后，对方这样表示。至于能否抢到，对方则表示“不保证成功”。 “一旦抢购失败，买方预付的资金很可能难以追回。”宁波一家银行工作人员提醒。此外，黄牛操作外挂抢单，通常要求储户提供银行登录账号、短信验证码，个人金融隐私完全泄露，极易引发账户盗刷、资金被盗，事后维权难度极大。新华社资料图那么，随着存款利率持续走低，除了蹲守二手大额存单，市民还有哪些兼顾稳健性与合理性的实操方案？银行又应如何在政策收紧背景下，持续创新产品？胡育蓉建议，针对只接受低波动保本产品的保守型投资者，建议搭建分层多元资产组合，根据资金闲置周期匹配产品，避免中途被迫支取造成利息亏损。短期灵活资金优先配置货币基金、现金管理理财、储蓄国债等，兼顾流动性与安全性；中长期闲置资金采用阶梯存款思路，搭配合规转让大额存单、纯固收理财、短债基金、储蓄保险分层增厚收益。小额可承受小幅波动的资金，可小比例布局中低风险标准化产品；同时配套医疗险等保障类产品，应对突发大额支出，减少被迫变现存款的情况。 “对于银行而言，可以适度丰富普通定期、低波动固收理财供给，增加中长期稳健产品投放，从源头分流储户对存量老存单的争抢需求。”胡育蓉说。